當你踏入 30 歲之後，人生開始唔同：結咗婚、準備買樓、生仔、供車，責任多咗，壓力大咗，錢仲係一樣咁唔夠用。
可能你曾經覺得「等升職先再諗」，但現實係：理財唔等你準備好，啲開支已經排隊等緊你。
呢篇文章就係為 30–40 歲嘅香港打工仔而寫，幫你重新規劃成年人的理財路線圖，愈早行，愈穩陣：
Table of Contents
🛟 緊急基金：唔止 3 個月，6–12 個月先夠穩陣
年輕時有啲衝動冇所謂，但一有家庭責任，就唔可以手停口停。你要有能力應對：
- 被裁員
- 父母或仔女突然病
- 租約完咗要搬屋
📌 建議：
- 緊急基金要儲到至少 6–12 個月基本開支
- 放入高息活期戶口或靈活定期產品
- 不建議放股票／基金，流動性低＋有風險
🏥 保險規劃：保障自己，亦保障家人
30歲後嘅保險唔止買比自己，而係保障你身邊最重要嘅人。
應該要有：
- 醫療保險（尤其住院 / 手術計劃）
- 危疾保險（中期癌症、心臟病保障）
- 意外保障（尤其你有細路）
- 父母醫療／住院保障（若你係主要照顧者）
📌 小貼士：
- 檢查現有保單內容，避免重複或冇 cover 重點風險
- 睇清「保額」夠唔夠，唔係買咗就算
- 唔好以為公司有 group medical 就等於夠
🏠 租樓 or 買樓？你人生最大開支項目
租樓唔一定蝕，買樓唔一定穩陣。關鍵係：你買唔買得起「你負擔得起」嘅樓？
考慮因素：
- 每月供樓支出唔應超過月入 40%
- 首期（最理想有 30%）＋印花稅＋律師費等
- 租金會加，但維修費業主負責；買樓係你負責晒
- 「自住 vs 投資」要分清，唔係人人都要做樓王
📌 小貼士：
- 試做 Stress Test，模擬加息、冇花紅都頂唔頂到
- 預留裝修費、入伙雜費、維修金額
🎓 生育／教育開支：真係預早準備好未？
唔係嚇你，根據估算：
養一個小朋友由 BB 至大學，開支接近 HK$400–600萬
如果你計劃生育／已經有小朋友，財務規劃就唔可以「靠到時」：
你要預備：
- 教育基金（可考慮每月定投 ETF／基金）
- 補習、興趣班、海外升學等潛在開支
- 一方停工照顧小朋友後嘅家庭收入 gap
📌 小貼士：
- 每月分配資金建立「育兒帳戶」
- 考慮保險附加保障（住院、教育金）
💼 投資策略：轉向穩健、唔再「賭一鋪」
30歲後投資，目標唔再係短炒致富，而係穩定增值＋抗通脹。
調整策略：
- 減少波幅太大資產（Crypto、個股）比重
- 加入防守型資產（債券基金、REITs）
- 每月定投＋長期持有，唔洗每日睇市
- 有家庭可考慮人壽保險＋投資組合
📌 小貼士：
- 建立「核心＋衛星」投資組合
- 退休準備越早開始越好（MPF 自選要檢查！）
🎯 總結：你唔理錢，錢就會嚟搞你
30–40歲係財務轉型期，冇咗「唔洗理」呢個選項。
記住：
- 錢係用嚟買保障＋自由，而唔係壓力
- 買樓、養小朋友都係長期財務 commitment
- 越早整理，越唔怕未來風浪
📌 建議第一步：用 1 日時間整理你現有財務狀況（保單／貸款／戶口）
👉 然後每月花 1 小時 review＋調整，你會慢慢搵返主導權！
